Comment sont fixés les taux d'intérêt - une question commune reçue par ceux qui les prêts courtier. Clients les plus La première chose ou de clients potentiels se poser est: «Comment les taux doing?" Ou encore: «quel taux peut-on obtenir? Il est compréhensible que les taux d'intérêt détermine en grande partie à ce que votre mensualité sera. Fondamentalement, le taux d'intérêt est ce que vous payez le prêteur en échange de leurs prêts de vous l'argent pour votre prêt immobilier.
Comment les taux Set?
Alors, comment sont les taux fixés? D'une manière générale, plus le prêt plus le risque pour le prêteur et par conséquent, plus le taux. Bien sûr, ce n'est pas aussi simple que cela car il ya un certain nombre de facteurs qui déterminent la façon dont les taux sont fixés. Voici les choses sérieuses sur la façon dont votre prêt Californie taux d'intérêt est fixé à domicile. Il ya trois forces fondamentales qui déterminent les taux d'intérêt aux États-Unis. Ce sont:
La Réserve fédérale
Le marché obligataire
Multiples forces dans l'économie
La Réserve fédérale
La «Fed», comme on l'appelle communément détermine la politique monétaire américaine pour le pays tout entier. Il n'y avait pas de système de banque centrale fédérale aux États-Unis de 1783 à 1913, mais tout cela a changé avec le Federal Reserve Act de 1913. En apparence, c'est la banque centrale des États-Unis. Ne laissez pas le terme "Federal Reserve" vous jetez - ce n'est pas une institution du gouvernement fédéral américain ou du département.
C'est une organisation non cotée. Il existe 12 banques régionales du système de la Réserve fédérale aux Etats-Unis. En outre, la Réserve fédérale vise à adapter en permanence ses différentes politiques monétaires dans un effort concerté pour lutter contre les pressions inflationnistes et déflationnistes provoqué en raison de changements dans l'économie nationale ou mondiale. La Réserve fédérale des membres du Conseil se rencontrent huit fois par an et, en général uniquement les modifications des taux au cours d'une réunion. Les 12 membres du Federal Reserve Board pouvez contrôler les taux d'intérêt en changeant le prix qu'elles exigent les banques à emprunter de l'argent.
Voici comment il peut influer sur les taux. La Réserve fédérale des prêts des banques des fonds de leur banque de réserve fédérale de district qui engagent leur papier commercial en garantie. La Fed charges essentiellement les intérêts bancaires créditeurs sur le prêt. C'est ce qu'on appelle le taux d'actualisation. Les banques ou les prêteurs prêtent alors le consommateur ou de l'argent emprunteur facturent leurs taux d'intérêt primaire. Les implications sont évidentes. Plus le taux d'escompte de la Fed charges de la banque est élevé, plus le taux d'intérêt sera de voir à l'emprunteur que la Banque veut aussi répondre aux exigences minimales et de faire des profits.
Beaucoup de gens pensent que quand ils entendent le président de la Réserve fédérale faire un changement de politique monétaire avec le taux préférentiel, il affecte automatiquement les taux d'intérêt. Not so. Le taux d'augmentation ou de diminution du Premier mai affecter un Home Equity Line of Credit (HELOC), mais elle n'affecte pas les taux d'intérêt. Les taux d'intérêt fluctuent aussi avec les différents programmes de prêts à la disposition de l'emprunteur. (Pour plus d'informations sur les Programmes de prêts au sein de ce site, s'il vous plaît cliquer ici.)
Le marché obligataire
Le marché des obligations fluctue sur une base quotidienne et est un facteur déterminant dans la fixation des taux d'intérêt. En fait, on peut effectivement deviner avec un degré étonnant de précision quant à tout mouvement à l'intérieur d'un jour ouvrable si il y aura un ajustement des taux, que ce soit vers le haut ou vers le bas, basée sur ce que le marché obligataire se porte, plus précisément la caution de 10 ans. Pour plus de clarté, il ya une couple d'obligations différentes qui affectent les taux d'intérêt. Ce sont:
The Bond 2 ans
The Bond 5 ans
The Bond 10 ans
The Bond 30 ans
Les liens primaires qui touchent les taux d'intérêt sont l'année 10 et la caution de 5 ans. Pour voir les fluctuations, effectives en temps réel sur le marché obligataire, rendez-vous ici à http://money.cnn.com/markets/bondcenter/ pour voir les tarifs actuels pour les obligations. C'est celle que je considère tous les jours. Le marché obligataire est très volatil. Comment lire les graphiques afin de savoir si les taux d'intérêt aura un pic vers le bas ou vers le haut?
En regardant le graphique des prix de 10 an (le plus éloigné à droite), si le prix de 10 ans a un swing à la hausse massive de dire environ 99 28/32-103 28/32, taux aurez probablement une baisse par rapport aux niveaux actuels. Sur une base quotidienne, les agents reçoivent des listes de prêt Californie taux de prêteurs (nous travaillons avec plus de 400 prêteurs si ils sont nombreux).
Si le bien-fondé de fluctuation du marché obligataire une augmentation ou une diminution de la prime de rendement du courtier en prêts de la propagation (leur remboursement), il sera à son tour affecter le taux d'intérêt qui est donné à un client, qui, dans cet exemple serait un taux inférieur. Si le prix de l'obligation n'a pas beaucoup d'une fluctuation au cours d'un jour ouvrable normal, le taux ne bougera pas. Chaque jour, dans la matinée, les taux sont reçus au bureau. Si un ajustement des prix est nécessaire, les principaux bailleurs de fonds seront immédiatement délivrer une feuille de taux d'ajustement de leurs courtiers partenaires.
Comme je l'ai dit, les taux d'intérêt sont fixés sur base du rendement sur le marché obligataire, à tout moment donné. Montrons l'exemple. Si, par exemple, une obligation 100,000.00 $ se trouve à la valeur de 95,000.00 $, le rendement correspondant (retour) est nettement plus élevé. Parce que le rendement est supérieur, le taux d'intérêt en vigueur qui est fixé pour l'hypothèque doit compenser le rendement plus élevé et fournissent un retour sur l'hypothèque de l'institution prêteuse. Avec toutes choses étant égales par ailleurs, les taux sur les prêts hypothécaires à taux fixe aurait tendance à augmenter.
Multiples forces dans l'économie
Il existe de nombreux facteurs influençant les taux d'intérêt pour votre prêt immobilier en Californie dans l'économie américaine. La hausse des taux d'intérêt peuvent provoquer des fluctuations du marché boursier qui se répercute sur le marché obligataire. En fait, le marché obligataire et le marché boursier sont les deux faces d'une même médaille. On ne peut pas aller sans l'autre. Si les rassemblements Dollar US, les obligations DIP; lorsque les prix du pétrole trempette, les obligations peuvent aussi bien. Généralement, quand le marché obligataire est en hausse, le marché boursier est en panne. En outre, si les nouvelles économiques est meilleur ou pire que prévu, elle causera une fluctuation dans les paires de devises en dollars américains sur le marché des changes au comptant (le forex) qui peuvent affecter le marché obligataire et des taux de virage.
Un exemple rapide. A quelques semaines de cette écriture, ce nouveau rapport de l'emploi a été projeté à 350,000 - cela ne s'est établi à 10% de celle ou 35.000. Une fois le rapport a été annoncé, littéralement IMMEDIATEMENT le GBP / USD paire de devises (Great British Pound et US Dollar) monté en flèche. La GBP considérablement augmenté en force avec le dollar américain s'affaiblit. On Forex Trader je sais littéralement fait 3500 $ en cinq minutes, comme il projette les créances à moins que prévu.
Aussi, les taux d'intérêt ont diminué ce jour-là en raison de la statistique de l'emploi peu porteur. Se rendre au bureau ce jour-là, un agent de prêt sage aurait bloqué certains prêts ou tout au moins savait taux d'intérêt était descendu dans la journée. En vérité, l'économie américaine est un organisme hautement interdépendant qui est très fluide et dynamique - il n'est jamais statique ou immobile. Certains des principaux indicateurs économiques qui affectent l'économie et des taux d'intérêt leur tour, sont:
Commandes de biens durables
Ventes de maisons neuves
US Balance commerciale
Le taux de chômage
Initial des définitions Weekly Jobless Claims
Président de la Fed Alan Greenspan discours devant le Congrès
Les principaux indicateurs économiques qui peuvent influer sur le marché obligataire avec des fluctuations correspondantes sont les suivantes:
Confiance des consommateurs
Ventes au détail
L'activité manufacturière
Production industrielle
Croissance de l'emploi
Inflation
Il vous en avez. Il ya beaucoup de forces à l'œuvre dans la détermination de ce que votre taux est sur un jour donné. Alors la prochaine fois que vous demandez à un agent de prêt, "Quels sont les taux aujourd'hui?" Vous verrez qu'il ya beaucoup derrière elle.
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